ПриватБанк подав до суду: як захиститися від стягнення боргу

Що перевірити в позові

У справі, яку розглядала Велика Палата Верховного Суду (№ 342/180/17), ПриватБанк додав до позову анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, витяг з Умов та правил надання банківських послуг і витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» — без підпису позичальниці — та власний розрахунок заборгованості. За кредитного ліміту 20 000 грн банк просив стягнути 47 325,26 грн, з яких тіло кредиту — 16 058,07 грн.

Тому в позові перевірте:

• чи погоджено розмір процентів і неустойки в анкеті-заяві, яку ви підписали;
• чи є ваш підпис на Умовах і Тарифах, які банк додав до позову;
• з чого складається сума в розрахунку банку;
• чи відповідає розрахунок виписці по вашому картковому рахунку.

Де може бути слабке місце позиції банку

Умови без вашого підпису

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 дійшла висновку: витяги з Умов і Тарифів, які позичальник не підписав і не визнає, не можна вважати частиною кредитного договору. Якщо в анкеті-заяві розмір процентів і неустойки не погоджено, підстав для їх стягнення за такими Умовами немає. У тій справі суд стягнув тіло кредиту, а в стягненні процентів, пені та штрафів відмовив.

Проценти після строку кредиту

Після спливу строку кредитування або пред’явлення вимоги про дострокове повернення кредиту право банку нараховувати передбачені договором проценти припиняється (постанова Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12). Після цього кредитор може вимагати суму боргу з урахуванням індексу інфляції та 3 % річних, якщо інший розмір не встановлено договором або законом (ч. 2 ст. 625 ЦК України), — крім прострочення в період воєнного стану (див. нижче).

Прострочення під час воєнного стану

Якщо прострочення припало на період воєнного стану або 30 днів після його припинення, позичальник звільняється від відповідальності за ст. 625 ЦК України і від неустойки за таке прострочення, а неустойка, нарахована з 24 лютого 2022 року, підлягає списанню (п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України).

Позовна давність

Загальна позовна давність — три роки, для вимог про стягнення неустойки — один рік (ст. 257, п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України). Суд застосовує давність лише за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення (ч. 3 ст. 267 ЦК України). Строк треба рахувати з урахуванням того, що на час карантину COVID-19 строки давності продовжувалися (п. 12 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України), а в період воєнного стану діяли спеціальні правила (колишній п. 19 того самого розділу).

Платежі, які пішли на проценти

Порівняйте, скільки коштів ви внесли і на що банк їх списав. У справі № 697/302/20 (постанова Касаційного цивільного суду від 18.05.2022, позов АТ «Універсал Банк») процентна ставка в анкеті-заяві зазначена не була. Верховний Суд погодився з судом першої інстанції, що списання банком платежів позичальника в рахунок таких процентів неправомірне і ці кошти зараховуються в погашення тіла кредиту.

Що робити, якщо надійшов позов або ухвала